Le assicurazioni

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Le assicurazioni

L'assicurazione è un contratto mediante il quale uno dei due contraenti, detto assicuratore, si impegna, dietro adeguato compenso, a pagare all'altro contraente un capitale al verificarsi di un evento riguardante la vita umana, quindi  al verificarsi di un evento aleatorio di vita o di morte delle persone assicurate 717h79h .

Nei contratti assicurativi compaiono in linea di massima due parti: l'assicuratore e l'assicurato. È opportuno però fare una precisazione per distinguere le persone che possono intervenire in un contratto assicurativo.

Tali persone, oltre all'assicurato possono essere:

Contraente: è colui che stipula il contratto e quindi versa il premio (compenso) all'assicuratore.

Assicurato è la persona sulla cui vita viene stipulato il contratto.

Beneficiario: è la persona che riscuoterà la somma assicurata.

Le tre persone giuridiche ( contraente, beneficiario e assicurato) possono essere tutte distinte o coincidere in una sola persona.

La polizza d'assicurazione è il documento sottoscritto dalle due parti, assicuratore e contraente, contenente tutte le clausole del contratto.

L'assicuratore, per assumere gli impegni derivanti dal contratto, riceve un compenso che viene chiamato premio. Esso può essere versato un'unica soluzione al momento della stipulazione del contratto, viene perciò chiamato premio unico, oppure viene suddiviso in versamenti periodici (annui, semestrali, ..) ed è chiamato quindi premio frazionato o periodico.

Il premio si dice puro se nella sua determinazione si tiene conto soltanto della probabilità del verificarsi dell'evento di vita o di morte per cui il contratto è stipulato. È evidente però che l'assicuratore non può accontentarsi del premio puro perché deve tener conto delle spese di amministrazione, organizzazione, ecc..

I premi puri vengono pertanto maggiorati di determinate percentuali mediante un'operazione chiamata caricamento dei premi; si ottengono così i premi caricati detti anche premi di tariffa che sono i premi effettivamente pagati dal contraente all'assicuratore.

Assicurazione sulla vita

Le assicurazioni in caso di vita sono contratti assicurativi nei quali la prestazione dell'assicuratore è subordinata alla sopravvivenza dell'assicurato. Le assicurazioni in caso di vita comprendono:

assicurazione di capitale differito

assicurazione di rendita vitalizia

L' assicurazione di capitale differito è un contratto in base al quale l'assicurato si impegna al pagamento di un determinato capitale dopo m anni a condizione che l'assicurato sia in vita ( cioè a condizione che raggiunga l'età x + m).

L'assicurazione di rendita vitalizia è un contratto mediante il quale l'assicuratore si impegna a versare una successione di capitali a determinate scadenze, alla condizione che l'assicurato sia in vita.

Esse possono essere annue anticipate o posticipate: una rendita vitalizia annua si dice anticipata se le rate non vengono corrisposte alla fine di ciascun anno ma all'inizio; una rendita vitalizia annua si dice invece posticipata se il versamento delle rate avviene alla fine di ogni periodo, quindi alla fine di ogni anno.